購房貸款計(jì)算原則：銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例中隨剩余本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供總額保持不變。本篇百科將為你介紹購房貸款條件、購房貸款辦理流程、購房貸款利率、購房貸款計(jì)算等信息。

1購房貸款條件

　　一、個(gè)人在申請(qǐng)商品房住房貸款時(shí)應(yīng)提供以下資料：

　　1、借款人夫妻雙方(共同所有權(quán)人)戶口簿、身份證及復(fù)印件。

　　2、與售房單位簽訂的購房合同或協(xié)議。

　　3、借款人單位出具的職務(wù)和收入證明，私營企業(yè)主要提供有關(guān)部門出具的能表明其償債的經(jīng)營收入和納稅證明、營業(yè)執(zhí)照及復(fù)印件。

　　4、借款人首期房款存款證明及復(fù)件。

　　5、個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表(格式由銀行提供)。

　　二、個(gè)人申請(qǐng)住房貸款程序：

　　1、與開發(fā)公司簽訂購房協(xié)議。

　　2、填寫個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表，提供銀行所需資料。

　　3、經(jīng)銀行審查條件合格，在銀行存足首期購房款或出具首付憑證。

　　4、經(jīng)審批合格后，簽訂借款合同、抵押合同及保證合同。

　　5、辦理房屋產(chǎn)權(quán)抵押登記，房屋保險(xiǎn)及公證手續(xù)。

　　6、辦理貸款入賬及轉(zhuǎn)存手續(xù)。

　　7、到開發(fā)公司辦理有關(guān)入戶手續(xù)。

　　三、個(gè)人住房貸款從貸款后的次月開始還款。

　　個(gè)人住房貸款的還款方式有兩種，即每月本金加利息總額固定的等額本息還款法和每月本金相同的等額本金還款法。目前，銀行常用等額本息還款法。因?yàn)樵谙嗤慕杩钇谙迌?nèi)，采用這種還款法，每月還款額固定、便于記憶，借款人初期的還款壓力較小。

　　等額本息還款公式：每月還款額=貸款本金×月利率×(1+月利率)總還款月數(shù)÷{(1+月利率)總還款月數(shù)-1}銀行執(zhí)行的個(gè)人住房貸款最多年限為30年，月利率分別為：1年4.185‰，2年和3年4.32‰，4年和5年4.3875‰，6年至30年4.59‰。

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2購房貸款辦理流程

　　一、借款人需要提供的貸款資料

　　(一)有效身份證明

　　1、借款人夫妻雙方的身份證(原件及復(fù)印件二份)

　　2、戶口本(原件復(fù)印件一份)

　　3、結(jié)婚證(原件及復(fù)印件一份)

　　4、未婚需填寫未婚聲明，我行留存原件。

　　5、離異或喪偶者需要提供離婚證或協(xié)議、判決書，配偶死亡證明(原件及復(fù)印件一份)。

　　6、擬購房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)成員名下實(shí)際擁有的成套住房的房產(chǎn)證復(fù)印件一份。

　　(二)收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料;

　　1、工資收入證明：銀行制式證明或單位介紹信

　　2、借款人除行政事業(yè)單位、國家公務(wù)員、國企以外的一般企業(yè)、有限公司等出具的公司收入證明，還需付三個(gè)月的銀行流水明細(xì)(需銀行蓋章確認(rèn))

　　3、租賃收入(租賃合同原件及復(fù)印件一份)

　　4、其他權(quán)利憑證(如定期存單、國債、投資保險(xiǎn)單等)

　　5、私營企業(yè)主和個(gè)體工商戶必須提供營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、及近三期的納稅證明和對(duì)公賬戶三個(gè)月對(duì)賬單。

　　(三)首付款證明：

　　1、首付款發(fā)票

　　2、收據(jù)及銀行轉(zhuǎn)賬憑證(原件及復(fù)印件二份)

　　二、流程

　　其貸款手續(xù)及程序如下：

　　(1)首先請(qǐng)到銀行了解相關(guān)情況，并辦理相關(guān)帶齊以上的資料申請(qǐng)個(gè)人住房貸款。

　　(2)然后接受銀行對(duì)您的審查，并確定貸款額度。

　　(3)接下來就可以辦理借款合同，且由銀行代辦保險(xiǎn)。辦理產(chǎn)權(quán)抵押登記和公證。

　　(4)最后剩下的就是銀行發(fā)放貸款，借貸人每月還款和還清本息后的注銷登記。

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3購房貸款利率

　　2016房貸基準(zhǔn)利率

　　對(duì)于新的一年，在2016年個(gè)商業(yè)銀行都回按照以下標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行。

　　住房房商業(yè)貸款，如果是一年以內(nèi)的包括1年的則年利率為5.6%，如果1-5年的話包含5年的年利率則按照6.0%來算。5年以上的則按照年利率6.15來算。

　　住房公積金貸款5年以下包含5年的則按照年利率為3.75%來算，而5年以上的的則按照4.25%的年利率來計(jì)算。

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4購房貸款計(jì)算

　　(一)房屋總價(jià)不能超過實(shí)際償還能力。貸款買房雖說可以花明天的錢辦今天的事，但透支金額必須控制在有效償付能力之內(nèi)。普通購房者的購房總價(jià)應(yīng)該不要超過家庭年收入的6倍，每月還款不要超過月收入的60%。對(duì)于投資性的購房者，要充分考慮資金成本，因?yàn)殂y行的貸款利率不是一成不變的。

　　(二)首付款并不是越少越好。購房者首付款不得低于總房價(jià)的20%，申請(qǐng)貸款的額度越大，首付款的額度就越小。選擇小的首付款，就可以將其他資金用于別的投資。所以如果購房者有多余存款又有其他較好的投資途徑就可以選擇最少的首付，因?yàn)槠渌顿Y的回報(bào)可能會(huì)大于貸款利息。如果沒有較好的投資途徑，在有多余存款的情況下還是選擇多付一些首付款，因?yàn)橘J款利息比存款利息高得多。

　　(三)還款期限要適當(dāng)。借款期越少，每個(gè)月的還款額就越少。要根據(jù)自己的未來收支情況和自己的人生階段來選擇還款的期限。同樣的貸款金額，選擇十年的還款期每月要比選擇二十年多，但是需要還款的總額比二十年期的要少。根據(jù)專家的分析，購房貸款一般在15至20年為宜。

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